肇庆普惠金融改革创新工作卓有成效

2016年12月12日印发的《广东省推进普惠金融发展实施方案（2016一2020年）》提出，发展普惠金融，是推动共享发展、增进社会公平和谐的必然要求，是建设金融强省和全面建成小康社会的重要内容。

近年来，肇庆落实省委、省政府发展普惠金融的指导意见，以深化普惠金融服务改革创新为重点，积极探索县域金融改革创新的有效路径，选取德庆县作为肇庆市农村普惠金融试点；选取四会市作为肇庆市普惠金融创新发展试验区；以四会市、广宁县、德庆县等县市为试点，积极推动普惠金融“村村通”工程等。作为肇庆普惠金融工作的领头羊，人民银行肇庆市中心支行（简称“人行肇庆中支”）积极落实相关方案、规划和制度措施，努力探索，先行先试，推动全市金融服务的可获得性、便利性和满意度明显改善。

经过3年多的探索和实践，肇庆普惠金融创新发展取得积极成效。“两权”抵押贷款试点稳步推进，以“村财通”为代表的农村金融支付服务步入快车道，以“互联网+”为着力点的金融助推精准扶贫亮点纷呈，以普惠金融“村村通”工程、金融法治建设、金融知识普及教育等为重要内容的普惠金融生态环境持续优化。

撰文：章维 王雯倩

积极打造山区农村土地承包经营权抵押贷款新模式

当前，我国正处在由传统农业向现代农业转变的关键时期。如何盘活农村存量资产，提高农村土地资源效率，让原本“沉睡”的农村资产变成“活钱”，成为拉动农村经济发展的关键一步。

在此背景下，农村承包土地的经营权和农民住房财产权（即“两权”）抵押贷款改革呼之欲出。2016年，省政府印发了《广东省农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点实施方案》。根据方案，肇庆市德庆县等7个县（市）被国家确定为农村承包土地的经营权抵押贷款试点区域。

肇庆市政府高度重视农地贷款试点工作，早在2014年就指导人行肇庆中支率先在德庆县启动农村承包土地经营权抵押贷款试点，依托农村产权交易中心和德庆县综合征信中心，创新提出“一证两中心”模式，大胆探索农村产权融资创新。2016年，成立市农地贷款试点工作领导小组及其办公室。出台农地贷款管理办法、加强贷款对象储备等措施，确保金融支持及时到位；通过推进确权颁证工作、建立抵押价值评估机制和风险补偿机制，完善各项配套措施；并探索农地抵押贷款中保险参与模式和工具，研究设计专项的保险产品。同时，人行肇庆中支与德庆华润村镇银行等金融机构签订《运用货币信贷政策工具支持农村承包土地的经营权抵押贷款试点项目合作协议》，向德庆农信社、华润村镇银行发放支农再贷款1亿元；德庆县各抵押贷款试点受理金融机构，共向德庆县政府授信额度5500万元。

截至2016年12月末，德庆县已完成确权的农户6.7782万户，确权率100%；完成确权面积26.1万亩，占原登记承包土地面积19.89万亩的131%；颁发农地证书63019本，颁证率95.3%。目前，已对摸底储备贷款户所涉贷款相关手续进行完备，并实现农地抵押贷款约3308万元。

以“村财通”为依托推动普惠金融支付服务步入快车道

2014年4月，人行肇庆中支在四会市创新推出“村财通”业务，整合拓展了助农取款、缴款、转账和村级财务资金管理四大功能，实现了助农惠农、便捷安全、财务透明、监督到位等目标，打通便民惠农“最后一公里”。在不到一年时间内，便实现了四会市126个行政村的全覆盖，并率先在全省实现各村（居）委金融支付服务全覆盖。截至2016年12月末，肇庆市“村财通”业务平台实现助农缴款金额1.55亿元、助农转账0.79亿元、助农取款16.65万元、助农查询29041笔、助农贷款2500万元、村级财务资金管理约11.50亿元。

“村财通”的推广使用， 改善了农村支付结算环境，降低了村民携带现金办理业务的在途风险和往返金融机构所产生的“鞋底费用”。此外，镇政府、街道办事处等上级部门可通过“村财通”平台对村委账户的收支情况进行实时监督，村民代表亦可通过短信业务及时了解村委财务情况，从而加强农村财务管理，从源头上有效压缩了农村集体财务腐败的空间。

随着“村财通”业务的推广普及，有效改善了农村地区支付结算环境，进一步推动了四会市普惠金融体系建设创新发展。目前，四会市已成为肇庆市普惠金融创新发展试验区，人民肇庆中支和四会市人民政府签署了《行市合作推进肇庆市（四会）普惠金融创新发展试验区建设备忘录》，人行四会市支行向四会农信联社发放支农再贷款5000万元，专项支持四会市发展普惠金融。肇庆市各银行业金融机构与四会市政府签署了《金融战略合作协议》，涉及综合金融服务总额高达230亿元，四会市普惠金融发展建设进入高潮期。

大力探索普惠金融的“互联网+”路径 助推精准扶贫

2016年12月8日，德庆县“互联网+信用三农+精准扶贫”推介会暨“互联网+信用三农”农产品众筹服务平台建设座谈会在德庆县凤村镇举行。人行肇庆中支推动德庆支行联合“点筹网”等相关互联网公司，开展了德庆贡柑产业精准扶贫的探索，并形成了“互联网+信用三农+精准扶贫”的众筹新模式。

新模式在以往通过“互联网+信用三农”众筹模式为德庆贡柑果农筹集生产资金，并解决销路的同时，由种植户自愿拿出10%的销售额资助当地的其他贫困家庭。当地贫困户以种植户捐赠资金到养牛企业购买小牛犊，牛企负责免费提供养殖技术、药品、饲料等服务，并按合同价回收贫困户养殖的牛，贫困户负责养殖并赚取养殖人工费。这样，形成“企业+贫困户”互利的格局。2016年11月25日，时任广东省委副书记、省长朱小丹出席第七届广东现代农业博览会，参观了“互联网+信用三农+精准扶贫”项目，为项目线上销售揭幕。在短短6天时间内，该项目已众筹20万元资金，并销售了120万元的贡柑。

此外，肇庆作为全省“互联网+信用三农”首批试点地市，2016年，人行肇庆中支还指导四会农商银行依托广东农信系统“鲜特汇平台”创新推出“互联网+信用三农+特色农业”兰花项目众筹，推动金融支持特色农业发展。通过这一模式，可以有效降低农户融资成本，加强众筹资金安全管理，拓宽农产品销售渠道。目前，四会市首家兰花种植户通过兰花项目众筹募集了10万元资金撬动了银行信贷资金，对农户投入发放特色农业贷款30万元。农户的兰花种植基地面积已由8亩扩展到17亩。该户现有兰花约10万株，生产经营规模在40万元以上，实现了生产经营规模和销量的翻倍增长。

构建优良金融生态环境促进普惠金融更好发展

良好的金融生态环境能够减少摩擦成本和沟通成本，有助于促进普惠金融更好的发展。为此，肇庆市政府将2016年确定为“肇庆市金融生态环境建设年”。人行肇庆中支牵头制定了《肇庆市“2016金融生态环境建设年”工作方案》，通过强化组织领导、突出法治建设、完善信用体系、提高服务效能、正面舆论引导等措施，促进普惠金融发展取得新的成效。体现为：

普惠金融“村村通”稳步推进。制定了《肇庆市普惠金融“村村通”工作方案》，以四会市、广宁县、德庆县等县市为试点，积极推动普惠金融“村村通”工程，深化农村普惠金融体系建设。目前，肇庆3个试点县市征信中心已全部建成并投入使用，共评定信用户约19.73万户，评定信用村464个。全市已建成乡村金融（保险）服务站476个，设立助农取款点654个，实现行政村全覆盖。2014—2016年，累计发放支农再贷款17.43亿元，带动全市涉农贷款增加23.18亿元，金融支农惠农力度进一步加大。

金融法治环境不断改善。通过打击非法集资、开展互联网金融风险专项整治、打击制贩假人民币、举办“优化金融生态环境 加强金融资产司法保护”座谈会和开展打击治理电信网络新型违法犯罪宣传活动等，加强了金融法治环境建设，金融法治观念深入人心，为普惠金融发展提供了充分的法治保障。2016年，肇庆新立非法集资案件12宗，堵截电信诈骗案件30余起，为广大市民挽回经济损失近百万元。

金融知识普及教育不断深化。创新建立了全国首家“校园诚信银行”，打造“教学+体验”的教育新模式，集学生“第二课堂”、诚信教育基地和金融知识普及教育体验基地于一体。截至2016年12月末，全市累计组织836人次金融宣讲志愿者进课堂，覆盖50余所学校，受益学生达118000人次，取得了良好的宣传效果和社会效益。